「教えて吉野さん」は、ファイナンシャルプランナー吉野さんと一緒に、住宅ローンや住まい選びで後悔しやすいポイントを整理していく、深川くらしのYouTubeチャンネルのシリーズです。
「月々の支払いを抑えられますよ」
「若いから、50年ローンも組めます」
住宅購入を具体的に考え始めると、こんな言葉を耳にすることが増えてきます。
確かに、超長期ローンを使えば、月々の返済額はぐっと下がります。
これまで「手が届かない」と感じていた家が、急に現実的に見えてくる。
だからこそ、多くの人がここで迷います。
「この選択、本当に大丈夫だろうか？」
月々12万円が8万円に。その”4万円”は、本当の余裕なのか？
具体例で見てみましょう。
4,000万円を借りる場合（金利1.0%）
- 35年ローン：月々11.3万円
- 50年ローン：月々8.4万円
- 差額：約2.9万円
月々3万円近く安くなる。これは確かに魅力的です。
でも、ちょっと待ってください。
総返済額で見ると：
- 35年ローン：総返済額 約4,740万円
- 50年ローン：総返済額 約5,040万円
- 差額：約300万円多く払う
月々は楽になるけれど、最終的には300万円多く払う。
これは「お得」なのか、それとも「将来へのツケ」なのか？
超長期ローンは「悪」なのか？
最初に、はっきりさせておきたいことがあります。
50年ローン＝悪、というわけではありません。
大切なのは、「使うか・使わないか」ではなく、「どんな目的で使うか」です。
✅ 超長期ローンが「道具」になるケース
ケース1：手元資金を確保するため
- 病気・失業などの緊急時に備える
- 教育費・老後資金を優先的に貯める
- 月々を抑えて、余裕資金で繰り上げ返済を計画
ケース2：投資・運用と並行するため
- 月々の負担を抑えて、投資に回す
- 資産運用のリターンがローン金利を上回る見込み
- 戦略的に長期ローンを選択
ケース3：ライフプランの変化に備えるため
- 転職・独立を視野に入れている
- 一時的に収入が下がる可能性がある
- 将来の状況次第で繰り上げ返済を検討
❌ 超長期ローンが「落とし穴」になるケース
ケース1：「今の家賃と同じだから」で選ぶ
- 月々の数字だけで判断
- 総返済額の増加を考慮していない
- 将来の調整可能性を考えていない
ケース2：本来は予算オーバーを正当化するため
- 「50年なら買える」という理由だけで購入
- 実は背伸びしている自覚がない
- 選択肢がなくなっている
ケース3：「勧められたから」で決める
- なぜ長期ローンなのか、自分で説明できない
- メリット・デメリットを理解していない
- 自分の判断軸がない
余裕をつくるための選択なのか、それとも本来は背伸びになる判断を正当化するための選択なのか。
この違いは、あとからじわじわ効いてきます。
月々の数字だけで判断すると、見えなくなるもの
超長期ローンが魅力的に見える理由は、とてもシンプルです。
「月々の返済額が下がる」
ただ、この「月々」という視点だけで考えてしまうと、見えなくなるものがあります。
見落とされがちな3つのポイント
❶ 総返済額はどうなるのか
- 300万円、500万円という単位で増える
- その分、他の人生の選択肢が狭まる
- 「月々は楽だけど、総額は苦しい」という矛盾
❷ 将来、働き方が変わったらどうか
- 転職・独立で収入が変わる可能性
- 配偶者の働き方が変わる可能性
- 50年間、同じ収入が続く保証はない
❸ 途中で住み替える可能性はあるか
- 15年後に住み替えたいと思ったら？
- ローン残債が物件価格を上回る「オーバーローン」リスク
- 売るに売れない、借り換えもできない状況に
住宅ローンは、今の生活だけでなく、これからの人生とセットで考える必要があります。
若いからこそ、考えておきたいこと
「若いから長く借りられる」――これは事実です。
でも同時に、若いからこそ、人生の変化も多い。
20代・30代に訪れる「変化」
- 転職・キャリアチェンジ
- 独立・起業
- 結婚・出産・子育て
- 親の介護
- 住む場所を変える可能性（転勤・Uターン）
50年という時間は、“何も変わらない前提”で考えられる長さではありません。
だからこそ、途中で選択肢を失わないかという視点が、とても重要になります。
吉野さんが伝えている、本当の判断軸
動画の中で一貫して語られているのは、「超長期ローンは、条件付きで使える選択肢」という考え方です。
吉野さんが推奨する使い方
✅ 余裕をつくるために使う
✅ 手元資金を残すために使う
✅ 将来、調整できる前提で使う
こうした意図がはっきりしていれば、超長期ローンは”リスク”ではなく”道具”になります。
一方で、
❌ 「今の家賃と同じだから」
❌ 「勧められたから」
❌ 「月々が楽だから」
という理由だけで選んでしまうと、あとから調整がきかなくなることもあります。
動画で、考え方の温度感まで知りたい方へ
ここまで読んで、「理屈は分かったけれど、まだ少し不安が残る」
そう感じている方は、ぜひ動画もあわせてご覧ください。
吉野さんの語り口から、“使っていいケース”と”慎重になったほうがいいケース”の違いが、よりリアルに伝わってくるはずです。
📺 【若い方こそ見てほしい】超長期ローンのデメリットと対策をFPが徹底解説｜教えて吉野さん vol.2
▶ 今すぐ動画を見る： https://www.youtube.com/watch?v=Y0MefM5e9E8
この動画で分かること
❶ 超長期ローンの”隠れたコスト”
月々の差額と、総返済額の差を具体的な数字で解説。
❷ 使っていいケース vs 慎重になるべきケース
あなたの状況に当てはめて考えられる判断基準。
❸ 途中で住み替える場合のリスク
オーバーローンの恐怖と、その回避方法。
❹ 繰り上げ返済を前提にした戦略的な使い方
超長期ローンを「道具」として使いこなす方法。
深川くらしからのメッセージ
家は、「買えたら終わり」ではありません。
そのあと何十年も、暮らしが続いていく場所です。
だからこそ、月々の数字だけで決めてしまう前に、一度、立ち止まって考えてほしい。
それが、後悔しにくい選択につながると、私たちは考えています。
「教えて吉野さん」シリーズを最初から見る
超長期ローンについて理解を深めたら、vol.1に戻って基礎から整理するのもおすすめです。
📺 vol.1 前編： 知らないと損する住宅ローン。金利の前に、まず考えてほしい”順番”
📺 vol.1 後編： なぜ予算は上がるのか？キャッシュフローと借入年数で”買える家”が変わる理由
住宅ローンは、一度で理解できるものではありません。
「教えて吉野さん」のシリーズでは、これからも住宅ローンや住まい選びについて、判断に迷いやすいポイントを一つずつ整理していく予定です。
売り込みではない、相談のかたち
深川くらしでは、「買う前提」の相談はしていません。
- まだ迷っている
- 考えを整理したい
- 今すぐではない
そんな段階でも、大丈夫です。
必要なときに、必要な分だけ。
それが、私たちの考える相談のかたちです。
📞 お電話： 03-5875-8997
💻 Webから： お問い合わせフォーム
まずは動画を見てみてください。
超長期ローンとの向き合い方が、きっと変わるはずです。
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